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我是干部子弟,老三届,红卫兵,下乡知青,工人,宣传干部,文艺骨干,在职学生,青年团干部,作者,报纸总编,驻外办主任,公司经理,教师,艺术爱好者,等等。

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杨连宁:排队买房就是排队抽脂,排队投注  

2009-12-14 19:54:28|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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杨连宁:排队买房就是排队抽脂,排队投注

    看到北京人年底前排队抢房子,我跟朋友说,那是排队抽脂减肥呢!谁不知道,房地产是民脂民膏的抽脂机?谁不知道,北京人全国最胖,最需要减肥?然而冬季来临,动物增膘御寒才对;经济转冷,全民捂紧钱包才对。怎么大伙儿反倒排队瘦身,要争着减肥过冬呢?所以,对此忤逆常识的行为,你可能费解。其实,答案也简单。我的答案是:穷汉乍富,喜欢豪赌。

    豪赌是指按揭者在排队下注,押房价只涨不跌这个宝。看来,中国人天性喜欢赌博。说穷汉乍富,原话其实是穷汉乍富,喜欢腆肚。回想我当年腆起肚子的教训,就是腰包猛然崛起之后,雄心也跟着崛起,理财变得像赌博:不仅敢超出自己的偿债能力贷款,还敢超出自己的购买力花钱。为什么?全因对未来预期太过美妙。后来的恶果,你不难猜出:滚了12年的一身债务周身蚁,教我学会了审慎理财,再也不敢腆起肚子装肥,把理财当豪赌了。什么叫理财不能豪赌?我的教训不过就是两条:一,富日子当穷日子过;二,人无远虑,必有近忧。

    其一,富日子当穷日子过,是指任何时候、任何情况下都要留足风险备份,不能把鸡蛋悉数放进一个碗里,哪怕一时看上去它像个金碗——今天倾尽毕生财富投资高价房的人,就像在力搏金碗。其二,人无远虑、必有近忧,是指人其实无法远虑,无法预测、掌控中远期变数。因而,不能透支未来的唯一办法,就是不能透支现在:任何时候、任何情况下不能拿全部身家,去押一个成败参半的投注——今天背负巨额按揭的购房人,多是在用全部身家,豪赌一把盈亏未明的明天。

    谁都知道,赌房价只涨不跌的消费者,之所以倾尽财力跟风排队买房,有着其不得不赌的无奈理由:“房子不但是必需消费品,还是毕生最大一笔财富呢!”借贷购房者,绝不会想到,房子也可能成为你毕生最大一笔财富亏蚀。为什么?因为你的预期大大美化了未来!就像海南当年55万买的房,谁能设想,12年后评估价6万7,竞拍价10万成交。我理解,对于从未借贷消费或投资的初入门者,为什么眼下要学懒蛤蟆撑桌子腿——撑不住也要咬牙硬撑地买高价房。大伙儿硬撑的理由一清二楚:就是通胀在即,冲着房产保值增值的特性而来,认定押这一宝没错,绝不会人财两空,咬牙硬撑也值。我前边说过,成败可能性各50%的赌注也不能下,何况胜算不大的残局?所以,排队投注者押的房价只涨不跌,照我看败局已定。为什么?因为光知道房产保值还不够。还应知道,不动产的保值增值,是指均衡价位下有升值空间。眼下都飙过了美国别墅价的中国公寓价,谁都看出它邪乎得出格,谁还相信它还能保值增值?拿“100%死定了”判断眼下的高房价,我认为也不算过份。

    豪赌式理财心态,不唯中国人独有。克鲁格曼就解释过2005年的美国次贷闹剧:“所有投机性投资潮的共同特点,就是用于投机的资金主要来自银行贷款”。“为什么借来银行的钱更容易造成风险?因为,假如我是个聪明的穷光蛋,那么,哪怕借来10亿,哪怕1年还款,哪怕利率极高,对我也很划算。我可能赚大钱,也可能赔的精光。我只管听天由命:或者发财了,或者破产了。反正我稳赚不赔,破产的只是银行”——为什么借来银行的钱能“稳赚不赔”?因为次级贷款人“空手套白狼”,没有多少首付。要钱没有,要房子靠搏。没钱还贷,房子你拿走,我只有命一条。我早先说的“倒霉孩子”闯祸,就是这个剧情。闯祸的根由只有一个:“倒霉孩子”是个“聪明的穷光蛋”!

    今日中国的房贷,早已不是“空手套白狼”。首付砸进了全部积蓄不说,丧失了那些积蓄的机会成本也不说,你还得押上今后20年收入的大部份期权,赌什么呢?赌的只是一套房权的未来归属——赢了归自己,输了归银行。因而,“聪明的穷光蛋”玩的“稳赚不赔”游戏不再灵验。房价一跌,游戏盘子随之翻转过来,变成了贷款人自己只赔不赚。以现今价位计算风险与盈亏平衡点后,我的算术公式是:贷款买高价房这笔投注,不划算,不能玩。

    无恒产者无恒心,是所有投机者之所以豪赌的根源。借过革命导师的话,叫做“无产者失去的只是身上的锁链,得到的却是整个世界。”我所说穷汉乍富,必定豪赌,其实是指乍富者未脱穷汉心态,理财时承袭旧习:本已初获身家,理应审慎理财,却还以原先“无恒产者无恒心”的心态去豪赌明天。什么叫未脱穷汉心态?就是押宝,最后愿赌还不服输——不信,你问问满街满桌的搓麻者,哪个象是个愿赌服输的人?你问她们为什么天天乐此不疲?理由全是不服输,想翻盘。其实,真正穷汉乐此不疲的原因一目了然:玩的小,输的起。所以,穷汉好赌其实源于无财可理。真的玩大了,你不但输不起,更无力翻盘。

    翻身穷汉不会审慎理财,心理惯性就是放大投注,变成眼下的“穷汉乍富,必定豪赌”——敢于大笔按揭房贷者即是。当然,对于大多数发财不大的按揭者来说,是高房价把他们逼上了豪赌的梁山——动辄上百万的贷款,不能说玩的不大!不要说过去没玩过,问问你们的父母,做梦做到过孩子背上百万债务没?恐怕没有。玩的小,尚输不起;玩这么大,一旦房价下跌,老实说,我担心多数人更输不起!

    按说中国人天性谨慎,也没有借贷消费的习惯,一向只买自己真实购买力买得起的东西,奢望从未被高房价刺激成如今这付癫狂模样。按揭购房,不但是我们有史以来、有生以来唯一的最大一笔投资与消费,也是我们有史以来、有生以来唯一买不起又预支未来收入执意要买的一件耐用消费品。透支未来收入,就是把今后20年还没拿到手的工资收入,现在就一纸合约卖给了银行。因而,按揭买房,其实是一纸正儿八经的远期期货合约。

    按理说,凡签20年期货合约的,一般得律师、会计师、审计师、评估师、监理师一起介入,先对签约双方长期身体健康、长期收入增长、长期职业、婚姻、家庭稳定性等等,都得做一番科学鉴定才行。且不管银行随意放贷,咱只管自己审慎理财,也得把自己的职业前景、长期偿债能力、不可预见的风险等等,认真地自我评估一番。事实是,中国没有西方社会那种成熟的社保救助、个人信用、专业理财、法治体系,有的倒是政策多变、变数丛生、不守信用、老赖“滚刀肉”等特色。因而,任何疾病、失业、跳槽、离婚或人身、家庭意外,都可能导致期货违约,导致已付款打了水漂。而这,足以令我怀疑动辄背上百万房贷者是否在审慎理财?是否不是“穷汉乍富,喜欢豪赌”?

    以东拼西借凑来的少量首付款,就敢于背负上百万债务,自以为玩的是四两拨千斤的惊险游戏——以小小杠杆撬动巨额财富的游戏。不知你想过没有,你那百万贷款,怎么那么唾手可得?银行放款怎么那么轻而易举,不惧风险?你想过没有,其中奥秘,就在于你的已付款已垫付了你的违约成本,一旦断供,几乎注定会永远打了水漂。如果你的小杠杆撬动的不是巨石,而是气球。气球一旦爆裂,你不但血本无归,还会像我当年一样,滚一身债务泥巴,后悔药都吃不迭。我当年也玩过“空手套白狼”。我的经验是,凡是空手套白狼的游戏,不会人财两空;但,凡是借大钱来玩的太大,就极易输得赔上老本!就如人人熟知的俗语:“出来混的,迟早是要还的。”

    其实,我不怀疑,靠债台高筑开幕的政府扩路、扩城的盛大演出,如果不靠同样债台高筑的民间抢购闹剧接盘,这场繁荣泡沫大戏是演不下去的。问题是,咱们都已不是穷光蛋了,也不愿当倒霉孩子。排队买房的北京人,无疑都是率先脱贫致富者,应该学会审慎理财,不应动辄下注豪赌。所以,我认定排队买房就是排队抽脂,排队投注。表面看是当事人不懂理财,实质是小富即狂、未富先骄、无知者无畏。我已步入老年,越趋保守,牢记着成家不易败家易、聚财容易理财难、创业容易守业难之类常言,不妨奉上给排队押宝的玩家们,谨识。

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