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我是干部子弟,老三届,红卫兵,下乡知青,工人,宣传干部,文艺骨干,在职学生,青年团干部,作者,报纸总编,驻外办主任,公司经理,教师,艺术爱好者,等等。

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杨连宁:你不知道按揭买房也是租房吗?  

2009-09-14 16:03:00|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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杨连宁:你不知道按揭买房也是租房吗?

听着网友争论买房与租房的各自利弊,痛陈租不如买或买不如租的万千道理,忍不住我要大喊起来:难道你们不知道按揭买房其实也是租房吗?难道你们不知道,房贷的本质不过是你借来了银行房产的分期居住权吗?

亚当?斯密最伟大处之一,在于他发现了货币借贷的秘密其实是商品使用权的转让。斯密揭示了任何借贷行为的本质不是货币,而是商品支配权的让渡:“以满足消费为目的的借款人,借入的实际上是消费品,”而放贷银行呢?“贷出货币的实质是放贷人把自己对商品的一部分支配权转让给了借款人”。

用这个谜底来解释房贷,一说你就恍然大悟。就是说,以自住为目的的借款人,你从银行借入的其实不是钱,而是银行的房子,对不对?也就是说,按揭手续办完后,银行不必给你那一大笔钱,其实你要的也不是一笔钱。为什么?因为你贷款消费的目的不是钱而是房子。因而,银行只是把属于自己的房子的居住权(一部分支配权)转让给了借它钱的你,对不对?作为房奴,你的分期付款,等于典当铺里的分期赎金,最终缴足了才能赎回房子。或者说,作为房奴,你的消费等同于租赁消费:房子产权属于出租人银行,你作为承租人,只有一部分支配权即居住权,对不对?

所以说借款购房,等同于先租后买。履约缴足全部租金(全部欠债),是为了赎回产权。赎回之前,你只有部分支配权即居住权。借贷合约完成之前,你只有使用权是个不用验证的无情事实。怎么无情?就是你一旦断供,你就无权再居住下去。仅此一点,就证明你借贷到的只是居住权,产权百分百在银行!

在《我的亲历:什么楼市会崩盘》里我提醒网友:别忘了,“买不起借钱也要买”,才是楼市按揭的实质。就是说,除了炒房一族之外,按揭买楼的实质是借钱消费。同属按揭,借钱消费与借钱炒楼都是借贷,但两种不同的借贷目的,却带来极其不同的后果。借钱炒楼属于牟利的资本投资,玩的好可以获利,返本付息后会有利润,而借钱用于消费则不然。自住按揭等于借钱住房子,只有耗费没有赢利,斯密的原话是:“借款者必须通过侵占其他收入来源,才有能力归还本金与利息”。具体到房贷,就是房奴必须拿出工薪收入或积蓄,或另外挣钱供楼,才能返本付息。而拿出工资或积蓄,或另谋月供,就是侵占了自己的正常收入来源,不是么?

亚当?斯密一向看好投资借贷而看空消费借贷,为什么?因为他认为投资借贷的用途是谨慎勤劳会生息的有用之途,而“借钱消费的人不久就会破产,并连带借给他钱的人也后悔。”为什么?因为消费借贷是寅吃卯粮,“借钱进行消费而不创造利润的,通常只有以不动产作抵押的乡绅”。什么叫乡绅?就是坐吃山空的农村地主。我不能把格外看重购房置业的房贷人说成是“寅吃卯粮、坐吃山空”的乡下土财主,但提醒你消费贷款是个陷阱,按揭买房买的只是居住权,还是很有必要。

斯密关于消费借贷会破产的忠告,被233年后的美国次贷危机应验了,听听克鲁格曼的原话:“细想想就奇怪,2005年我就写过一篇文章,说美国的经济已经成为人们靠卖房子过活的社会,他们相互买房子的钱都是从中国借来的,这绝不是一个可持续的经济增长方式,或者生活方式,但现实如此。2005年,似乎每个人都觉得这个方式很不错,但它肯定难以为继。”

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